在建设数字中国、优化营商环境等政策导向下，电子保函已在公共资源交易、工程基建等领域实现广泛应用。

近日，e签宝在原有电子保函签章与转换处理方案的基础上，携手云端保推出业内领先的云e保一体化电子保函业务处理系统，可实现电子保函业务推动过程中的客户注册、实名认证、保函申请、意向签章、风控审核、支付校验、保函生成（签章）、格式转换、保函验真、发票申请、保后服务等全链路功能。同时支持灵活的产品配置管理、可自由设置业务流程、自定义OA工作管理模块、完善的保前/保中和保后流程管理、科学有效的风险监测系统等。

同时深度融合e签宝电子签章与文档处理系统，严格按照行业规范采用数字签名、数字证书等技术为电子保函从生成应用至存证管理全流程赋能。确保了电子保函的真实性、完整性、可靠性。支持信创、非信创环境应用，支持OFD、PDF等多格式保函开具，助力银行、保险公司、保函系统商、公共资源交易中心等机构，安全合规地提升自身电子保函业务能力。

政策背景

• 2020年2月，国家发改委再一次提出“大力推广使用保函特别是电子保函替代现金保证金，实现在线提交、在线查核”，作为优化营商环境的有力措施。
• 2020年10月，中国人民银行发布了《电子担保函规范》（PBC E-bond Guidance），明确了电子担保函的管理要求和技术规范。该规范要求采用数字签名、数字证书等技术，确保电子担保函的真实性、完整性和可靠性。同时，还规定了电子担保函的申请、审核、开立、交付等流程，推进电子担保函的标准化和规范化建设。
• 2020年11月，中国银保监会发布了《关于推进保险业务电子化发展的指导意见》，其中明确提出要推进电子保单的标准化建设。该指导意见要求各家保险公司在电子保单的设计、制作和销售中应当遵循统一的标准和规范，同时推动电子保单与传统保单的互认互换。
• 2021年4月，中国人民银行、国家外汇管理局、银保监会、证监会等四部门联合发布了《电子保函业务管理办法》，明确了电子保函的相关规定和要求。该办法强调，电子保函应当具备信息真实、可靠、不可篡改等特点，使用双重认证方式进行验证，保证电子保函在交易中的有效性。

在推广电子保函的过程中，出于国密安全、信创自主化等考量，福建、四川、浙江、江苏、深圳等越来越多的省、市政府部门相继发文，将中国电子公文标准的OFD格式作为电子保函的规范格式。标准OFD格式的电子保函，正逐步成为各省市地区公共资源交易流程的“入场券”，未来将应用到更多地区及业务场景。

行业分析

e签宝&云端保能为用户解决什么问题？

云e保一体化电子保函业务处理系统采用模块化设计，具有自定义程度高、功能全面、集成性强、系统安全性高、用户体验好等优势，对于金融机构提升保函业务的效率、降低成本、提高服务质量等方面都将产生积极的影响。

1、人工处理风险高

常见问题：

随着电子保函应用的标准化，传统保函业务系统的能力，很难满足交易中心及用户对电子保函订单审批、签章及验签等全流程服务的需求，如大量人工参与且需分别采购多套系统，又会造成保函业务处理环节的分散，产生极大的合规风险。

应对策略：

e签宝提供完整的文件格式转换、文件页面/数据处理、电子签章等能力，并与云端保强大的保函业务系统深度集成，为用户搭建保函业务全流程处理平台。用户无需额外采购其他软件，即可实现一体化电子保函业务应用管理。支持电子保函业务自动化处理，降低人工处理风险。可实现在线客户注册、实名认证、保函申请、意向电子签章、系统风控审核、支付校验、自动保函生成（电子签章）、格式转换、保函验真、发票申请、保后服务等全链路功能。

2、保函办理效率低

常见问题：

传统保函系统难以根据不同的担保机构业务流程，进行快速适应配置，导致保函办理流程冗余环节多、效率低。如需要匹配实际业务流程，重新定制开发费时费力。

应对策略：

云e保电子保函业务系统能够实现金融机构客户在线申请、审核、开立和交付保函等全流程自动化处理，从而缩短了保函办理时间，提高了办理效率。

同时支持灵活的产品配置管理、文件模板管理、业务流程设置、自定义OA模块、客户管理、订单管理、完善的保前/保中和保后流程管理、科学有效的风险监测、电子保函管理，搭配会议管理系统、客服系统、运营系统、财务系统、日常事项智能督办系统等可极大的提高金融机构内部作业效率，消除冗余的工作环节，减少人员沟通和协调成本，提高整个机构的运作效率和管理水平。

该系统基于金融机构业务特性定制设计，相较于传统业务系统功能全面、多终端覆盖、提供（PC+移动端）全终端产品，无需采购多套系统，可快速交付，节约成本。

3、保函业务管理难

常见问题：

缺乏对于电子保函文档与操作记录的安全管理，如遇到纠纷或需要内部自查，均很难追溯信息，无法保证业务开展的合规性与安全性，企业存在经营风险。

应对策略：

云端保电子保函业务系统通过融合e签宝电子签章与文档处理系统，具备更好的可追溯性和可管理性。保函文件采用了数字签名、加密、时间戳等技术，能够有效保证文件的机密性、完整性和真实性，并在文件上添加了一系列控制元素，如防篡改、防复制、防盗用等安全机制。同时，支持防伪水印、口令加密等功能，增强了文件的可管理性和可追溯性。在保障客户隐私信息的同时，还能有效降低保函业务风险和操作错误率

4、无法生成OFD格式文件

常见问题：

金融机构在业务开展过程中，面对不同的业务场景、交付对象会有不同的电子保函格式需求。传统业务系统缺乏文件格式转换能力，很难开具标准OFD格式的电子保函。

应对策略：

e签宝提供多种文件格式转换能力，并与云端保业务系统融合，为用户提供Office、HTML、图片等格式转OFD、PDF格式文件，同时支持OFD与PDF格式文件互转。帮助用户一站式处理保函及相关文件，满足各区域的电子保函开具要求。

5、密文与明文保函拼接印章失效

常见问题：

部分交易中心要求担保机构，在已盖章的密文保函后追加明文保函，并对明文保函盖章，最终在开标时递交合并后的一份保函文件。由于电子印章的防篡改特性，直接将密文与明文保函合并会导致印章失效，电子保函也随之失效。

应对策略：

e签宝通过自主创新的技术能力，与云端保业务流程对接融合，提供电子保函密文生成-密文盖章-追加明文-明文盖章的标准处理流程。同时，在保护保函文件内容安全、合规的基础上，实现保函印章不失效，严格遵循保函服务要求。

方案详解

应用详解

云e保一套解决方案，覆盖电子保函业务全流程

1、用户实名登录

投保单位与金融机构内部用户，均可采用实名身份认证的方式登录保函业务平台，保障用户身份真实安全。其中，投保单位可通过e签宝门户自助进行企业账号实名认证，并按需申领Ukey或移动CA，并通过门户进行企业内印章、证书的统一管理。担保机构内部用户，则可以通过天印电子签章系统，管理组织机构及实名信息，对接云端保业务平台，进行登录使用。

云端保系统登录入口

投保单位可通过e签宝门户认证并申领CA服务

担保机构内部用户通过e签宝天印系统管理印章证书

2、保函信息填写

投保单位可通过交易中心或招投标平台选择担保机构，或直接登录云端保业务平台选购电子保函服务。投保单位在线填写投保所需的企业、项目信息，云端保系统将根据担保类型或当地政策要求，自动计算保函服务费用及需提交的材料清单，帮助投保单位实现一站式快捷的电子保函服务办理。

投保单位进入云端保填写保函信息

3、保函意向书/投保单签署

投保单位在正式购买电子保函服务前，可根据金融机构的要求，通过云端保业务平台补充投保相关信息，根据意向书模板合成完整的文件，并通过e签宝签署服务在线预览完整的意向书/投保单内容，进行在线签章确认。提交保函意向书，以便担保机构更好更快地对企业资质、经营情况、项目情况进行审核。

保函意向书/投保单签署在线预览签署

4、服务费用支付

投保单位完成投保单的填写、签章后，需要通过云端保业务平台对投保信息再次进行核验，确认无误后，在线支付电子保函服务费用。该订单将通过云端保系统流转至担保机构。

5、密文保函生成

投保单位完成保函信息提交及服务费用支付后，担保机构可按需对投保信息进行二次审核，接入云端保平台快速审批。确认无误后，借助e签宝文件模板服务合成电子保函文件，并转换为标准的OFD或PDF格式，使用担保机构密钥对保函进行关键信息的加密处理，生成密文保函。e签宝同时提供密钥、口令、密码、权限、掩膜、智能脱敏等多类型加密服务，用户可根据保函业务需求自由调用。

云端保系统展示保函及保单相关信息

保函管理系统展示关键信息加密处理

6、密文保函盖章

生成密文保函文件后，云端保业务平台后台调用e签宝签署服务，自动对保函文件盖章，实现静默盖章的效果。通过这种盖章方式，无需人工拖章盖章，大大提高保函开具效率，同时避免了保函信息泄露和印章错盖的风险。

担保机构审核后对密文保函盖章

7、明文保函生成

根据交易中心或招投标机构要求，投标单位（即上述的投保单位）需在开标当天的指定时间段内，提供密文+明文形式的电子保函文件。此时，云端保平台根据预设好的开标信息，借助e签宝服务，远程解密生成OFD或PDF格式的明文电子保函文件，展示全部保函内容。

保函全部信息解密显示

8、追加明文保函

部分交易中心或招投标机构要求投标单位提供一份电子保函文件，包含密文+明文的内容。对此，云端保业务平台预设标准处理流程，调用e签宝文件处理能力，将明文保函追加至原有的密文保函页面之后，并保证已有的印章不失效，保函有效。

密文保函后追加明文保函页面

追加明文后原有密文印章不失效

9、明文保函盖章

完成明文保函页面追加之后，云端保平台再次调用e签宝签署服务，在明文保函页面进行盖章。通过e签宝文档处理能力，明文保函盖章后，整个保函文件内的印章均有效，且如果对已有保函内容进行篡改，用户可核验到保函文件失效的状态，保障密文+明文保函合规安全。

针对追加后的明文保函盖章

密文与明文保函的印章均有效

10、保函加密传输

根据交易中心项目开标要求，用户可借助云端保平台，下载已盖章的密文保函，或对已盖章的保函文件进行加密传输，以供项目投标现场使用。e签宝同时支持非对称加密+数字信封能力，不仅保障用户保函文件的传输安全，且可以拓展至投标文件的快速加密传输功能。

保函生成成功，投标单位可下载保函或在线加密传输

11、保函验签验真

项目开标时，评标人员可借助e签宝验签、验真能力，对电子保函文件的盖章时间、有效性进行查验，确保保函文件信息未被篡改，担保机构与投保人均认可其中的内容，并对所提供的保函信息负责，以保证招投标流程严谨合规。

评标人员在线验签

12、保函信息归档

针对已处理、已开具的电子保函文件，担保机构及交易中心均可实现智能化归档管理。借助云端保业务服务，用户可预设归档登记表，并通过e签宝智能识别提取能力，将电子保函及相关文件内的信息进行抽取，并填充到登记表中，解决人员手工录入耗时耗力易出错的问题。同时对原文件脱敏、加密入库，方便调取。

保函文件防伪/脱敏处理，智能归档管理

13、存证法律服务

用户通过e签宝服务完成签署后，对应的签署流程关键信息，均自动保存于司法区块链中。如遇项目纠纷，或对电子保函出具流程有疑问，均可由e签宝提供公正第三方的出证服务。同时配套法律咨询服务，保障用户业务全流程安全合规。

e签宝提供存出证与法律咨询服务

亮点价值

• 信创适配

e签宝已完成137家信创厂商产品互认适配，支持各类用户系统环境，支持SM2/SM3国密算法，提供标准OFD格式文件的上下游处理服务

• 功能强大

e签宝与云端保深度融合，以丰富易用的功能满足用户业务需求。同时可灵活拓展至金融机构的更多业务场景，如OA办公、客户管理、财务管理、企业风控等

• 性能领先

产品服务自主创新，业务处理性能业内领先，满足金融机构高并发、批量处理的需求，稳定支撑各类用户的业务体系，保障系统高效安全

• 合规安全

e签宝提供严谨安全的用户身份认证与文件签署服务，针对签署记录进行区块链存证，并提供专业的法律咨询与出证服务，保障用户权益

• 案例丰富

e签宝与云端保已合作服务多个金融担保类用户，涵盖银行、保险、担保公司等，具备成熟的产品方案与交付落地经验，可帮助用户更好更快地完成系统建设

典型案例

大型央企——中国人民财产保险股份有限公司

为该客户提供了全国公共资源交易市场投标保证金保险业务的解决方案，成功实现投标保证保险自客户登录、投保申请、意向签章、保费支付、系统自核出单全线上化方案，提升客户出单时效。有力的帮助该企业支持国家优化营商环境的政策，在全国区域范围内释放投标保证金超500亿元。

结语

随着数字化、信创国产化趋势的进一步凸显，各省市地区对于电子保函，尤其是OFD格式电子保函的推广力度不断加大。未来e签宝与云端保将加大合作力度，打造技术领先、安全易用的电子保函与更多金融场景综合解决方案，助力推动金融担保行业数字化建设进程。